Lainalaskuri 2026 — todelliset kustannukset
Syötä lainasumma, korko ja laina-aika. Laskuri näyttää kuukausierän, kokonaiskorkokulut ja korkostressitestin — annuiteetilla tai tasalyhennyksellä.
Annuiteetti vs. tasalyhennys — kumman valitsen?
Tämä on lainanottajan tärkein lyhennystavan valinta. Erot ovat merkittävät pitkällä aikavälillä.
| Annuiteetti | Tasalyhennys | |
|---|---|---|
| Kuukausierä | Pysyy samana | Pienenee ajan myötä |
| Alkuerä | Pienempi | Suurempi |
| Loppuerä | Sama | Selvästi pienempi |
| Kokonaiskorko | Hieman korkeampi | Hieman pienempi |
| Soveltuu | Asuntolainat, tasainen kassavirta | Lyhyemmät lainat, hyvä maksukyky |
Esimerkki: 200 000 € asuntolaina, 25 v, 3,5 %
- Annuiteetti: kuukausierä ~1 002 € → kokonaiskustannus ~300 700 € → korkoja 100 700 €.
- Tasalyhennys: ensimmäinen erä ~1 250 €, viimeinen ~670 € → kokonaiskustannus ~291 000 € → korkoja 91 000 €.
- Ero kokonaiskuluissa: ~9 700 € tasalyhennyksen hyväksi, mutta alkuvuosina vaaditaan suurempaa maksukykyä.
Korkostressi — Finanssivalvonnan suositus
Finanssivalvonta (FiVa) suosittelee, että asuntolainaa hakeva testaa lainan kestävyyden vähintään 6 %:n kokonaiskorolla. Tämä koskee erityisesti vaihtuvakorkoisia lainoja, joissa korko seuraa euriboria. 200 000 €:n lainassa 3,5 %:n korolla kuukausierä on ~1 000 €. Jos korko nousisi 6,5 %:iin, kuukausierä olisi ~1 350 € — eli 350 €/kk enemmän, tai 4 200 €/v.
Mitä TAV (todellinen vuosikorko) kattaa?
TAV on lain edellyttämä luku, jonka pankki ilmoittaa jokaisesta lainatarjouksesta. Se sisältää nimelliskoron lisäksi:
- Avausmaksu (järjestelypalkkio)
- Tilinhoitomaksu kuukausittain
- Pakolliset vakuutukset (jos osa lainasopimusta)
- Muut kertaluonteiset kulut
Käytä TAV:ia lainojen vertailussa — ei nimelliskorkoa. Pankki saattaa tarjota matalan marginaalin mutta korkean avausmaksun, jolloin TAV on todellisuudessa kilpailijaa korkeampi.
Pankkien marginaalit Suomessa 2026
Asuntolainan marginaali on hinta, jonka pankki perii viitekoron (yleensä 12 kk euribor) päälle. Vuonna 2026 marginaalit ovat tyypillisesti 0,30–1,00 %-yksikköä riippuen asiakkaan tuloista, vakuuksista ja luottohistoriasta. Suuremmilla asiakkailla on neuvotteluvaraa — kilpailutus voi säästää tuhansia euroja koko laina-ajalle.
Usein kysytyt kysymykset
- Mikä on annuiteetin ja tasalyhennyksen ero?
- Annuiteetissa kuukausierä pysyy samana — alussa suurempi osa menee korkoon, lopussa lyhennykseen. Tasalyhennyksessä lyhennyksen osuus pysyy samana ja kuukausierä pienenee ajan myötä. Tasalyhennys on hieman halvempi kokonaiskuluiltaan, mutta alkuerät ovat suuremmat.
- Miksi laskurin tulos eroaa pankin antamasta tarjouksesta?
- Pankin lopullinen kuukausierä sisältää usein muitakin kuluja: avausmaksu, tilinhoitomaksu, lainaturva. Laskurissa lasketaan vain korko ja lyhennys. Lopullinen vertailu kannattaa tehdä todellisella vuosikorolla (TAV), joka huomioi kaikki kulut.
- Mitä korkostressi tarkoittaa?
- Korkostressi näyttää, miten kuukausierä muuttuisi koron noustessa. Finanssivalvonta suosittelee, että asuntolainaa hakeva varautuu vähintään 6 %:n kokonaiskorkoon. Tämä on tärkeää, koska vaihtuvakorkoisen lainan korko voi nousta euriborin myötä.
- Miten todellinen vuosikorko (TAV) eroaa nimelliskorosta?
- Nimelliskorko on pelkkä korkoprosentti. Todellinen vuosikorko sisältää korkokulujen lisäksi avausmaksut, tilinhoitomaksut ja muut pakolliset kulut. Pankkien on lain mukaan ilmoitettava TAV — vertaile lainoja sen perusteella, ei pelkän marginaalin.
- Onko lyhennysvapaa kuukausi hyvä idea?
- Lyhennysvapaa pienentää hetkellisesti maksurasitusta, mutta korko juoksee koko ajan. Pidemmällä aikavälillä laina-aika pitenee ja kokonaiskustannukset nousevat. Käytä vain hetkellisessä tarpeessa, ei rutiininomaisena keinona.
- Voiko lainan maksaa pois etuajassa?
- Suomessa kuluttajansuojalain mukaan kuluttajalainan saa maksaa pois milloin tahansa ilman ennenaikaisen maksun korvausta, jos kyseessä on alle 17 000 € laina. Asuntolainoissa pankki voi periä kohtuullisen korvauksen.
Liittyvät laskurit
Lähteet
Sisällön tarkistanut: Finanssivalvonnan ohjeisiin nojautuen
Viimeksi päivitetty 17. toukokuuta 2026