Korkoa korolle -laskuri — Einstein piti sitä maailman 8. ihmeenä
Korkoa korolle -ilmiö on syy, miksi pieni säännöllinen säästäminen kasvaa pitkällä aikavälillä valtavaksi summaksi. Syötä alkupääoma, kuukausisäästö, tuotto-odotus ja aika.
Korkoa korolle -kaava
Korkoa korolle tarkoittaa, että jokaisen kauden tuotto lisätään pääomaan ja kasvattaa seuraavan kauden tuottopohjaa. Yksinkertaisin muoto:
FV = P × (1 + r/n)n×t
missä FV = loppupääoma, P = alkupääoma, r = vuosituotto desimaalina, n = korkojaksojen määrä vuodessa ja t = vuosien lukumäärä. Kun säästät kuukausittain, lisätään kuukausisuoritus kaavaan annuiteettilogiikalla.
Sääntö 72 — kuinka kauan rahat kaksinkertaistuvat?
Käytännöllinen nyrkkisääntö: jaa luku 72 vuosituotolla, ja saat suunnilleen kaksinkertaistumisajan.
| Vuosituotto | Kaksinkertaistumisaika |
|---|---|
| 3 % | ~24 vuotta |
| 5 % | ~14 vuotta |
| 7 % | ~10 vuotta |
| 10 % | ~7 vuotta |
Aika on tärkeämpää kuin määrä
Aloita aikaisin, vaikka pienellä. Esimerkki: A säästää 200 €/kk 25-vuotiaasta 35-vuotiaaksi (10 v) ja lopettaa. B aloittaa 35-vuotiaana ja säästää 200 €/kk 65-vuotiaaksi asti (30 v). 7 % tuotolla A:n loppusumma 65-vuotiaana on ~265 000 €, B:n ~245 000 € — vaikka B sijoitti kolme kertaa enemmän rahaa. Tämä on korkoa korolle -ilmiön voima.
Pörssisijoittajan kolmen viisaan vinkit
- Indeksisijoittaminen — alhaiset kulut, hajautus automaattisesti
- Kuukausisäästö — vähentää ajoituksen tarvetta (dollar-cost averaging)
- Aikahorisontti vähintään 10 vuotta — alle sen markkina-arvon vaihtelu on riskialtista
Usein kysytyt kysymykset
- Mikä on realistinen vuosituotto pörssisijoituksessa?
- Pitkän aikavälin keskimääräinen vuosituotto kansainvälisillä osakemarkkinoilla on ollut noin 7–10 % nimellisenä (inflaatio mukaan lukien). Tämä on kuitenkin keskiarvo — yksittäisinä vuosina tuotto voi olla huomattavasti suurempi tai pienempi.
- Pitääkö ottaa huomioon pääomavero?
- Kyllä. Suomessa pääomatulovero on 30 % (yli 30 000 €:n osalta 34 %). Toteutunut nettotuotto on siis pienempi kuin laskurin näyttämä bruttotuotto. Osakesäästötilillä ja eläkesäästöissä verotus tapahtuu vasta noston yhteydessä.
- Miten inflaatio vaikuttaa tuottoon?
- Inflaatio syö ostovoimaa. Jos vuosituotto on 7 % ja inflaatio 2 %, reaalinen tuotto on noin 5 %. Pitkällä aikavälillä reaalituotto on se, mikä lopulta merkitsee.
- Onko korkoa korolle riski- vai tuottokeino?
- Korkoa korolle on matemaattinen ilmiö, ei riski. Riski tulee sijoitusmuodosta — osakkeissa korkea, pankkitilillä matala. Suuren tuoton saaminen vaatii joko riskinottoa tai erittäin pitkää aikahorisonttia.
- Voiko aloittaa pienellä summalla?
- Kyllä, ja aikaisin aloittaminen on tärkeämpää kuin suuri kuukausisumma. 100 €/kk 30 vuoden ajan 7 % tuotolla on noin 113 000 € — josta 36 000 € on sijoitettua ja 77 000 € korkoa korolle.
Liittyvät laskurit
Lähteet
Viimeksi päivitetty 17. toukokuuta 2026